國(guó)務(wù)院新發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》要求，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，陜西養(yǎng)老院分析我國(guó)將試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，明年初出臺(tái)政策。

這種做法就是民間所說(shuō)的“以房養(yǎng)老”，就是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。如果比照按揭買(mǎi)房，“以房養(yǎng)老”就是“住房反向抵押貸款”，或叫“倒按揭”。

“以房養(yǎng)老”在我國(guó)也不是新提法，但我們一些城市試行后，應(yīng)者寥寥無(wú)幾。這次是國(guó)務(wù)院出頭鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”，能否推動(dòng)？先要找出哪些是妨礙“以房養(yǎng)老”的原因并認(rèn)真解決這些問(wèn)題，這里有社會(huì)文化的，也有操作層面的，總之，如真的當(dāng)回事做，這事其實(shí)并不難，“以房養(yǎng)老”在不少國(guó)家都已成熟。

“以房養(yǎng)老”是一件好事，對(duì)此大多數(shù)人都理解和支持，但近年在我國(guó)一直受冷，有媒體和專家把責(zé)任推到老人和其兒女身上，說(shuō)因中國(guó)人文背景，多數(shù)老人要把房子留與子孫，所以對(duì)“以房養(yǎng)老”不感興趣，而兒女啃老也不希望老人走時(shí)“一無(wú)所有”。這種人有，但相當(dāng)一部分老人已有了不同的觀念，希望通過(guò)“以房養(yǎng)老”使自己晚年手頭寬裕，完成自己的一些美好愿望，使老年生活品質(zhì)更高，而對(duì)此漸漸理解并支持的兒女也會(huì)越來(lái)越多?？纯次覀冎?chē)?，就出現(xiàn)不少“老頑童”和“俏夕陽(yáng)”，老年生活豐富多彩，這代表著我國(guó)一種新型養(yǎng)老的時(shí)代潮流，“以房養(yǎng)老”是順應(yīng)這種需求的。又有人說(shuō)是政策限制，如我國(guó)土地使用權(quán)期限最多只有70年，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如房?jī)r(jià)的變化。這些擔(dān)心不是沒(méi)有道理，但也不是沒(méi)有變通之道，期限70年也有了“自動(dòng)續(xù)期”等法律依據(jù)；對(duì)房?jī)r(jià)漲落，可以通過(guò)事先契約預(yù)留

好上下線，漲時(shí)補(bǔ)償老人，跌時(shí)減少銀行損失等。

筆者認(rèn)為，目前阻礙“以房養(yǎng)老”的絆腳石主要是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高和運(yùn)作繁雜，這些機(jī)構(gòu)對(duì)“以房養(yǎng)老”消極的措施和制度冷卻了一些老人對(duì)“以房養(yǎng)老”的熱情。所以，這個(gè)帳不應(yīng)算在“以房養(yǎng)老”本身。例如，新文化報(bào)就報(bào)道說(shuō)，長(zhǎng)春有銀行試推“以房養(yǎng)老”時(shí)，不僅為控制風(fēng)險(xiǎn)，要求申請(qǐng)養(yǎng)老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話，要提供另有居所證明。還規(guī)定每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元，養(yǎng)老貸款的用途包括各類日常消費(fèi)、生活費(fèi)用支出、醫(yī)療保障支出等。類似長(zhǎng)春這些銀行設(shè)置的“以房養(yǎng)老”高門(mén)檻，在其他城市也很常見(jiàn)，這就難怪“以房養(yǎng)老”多年叫好不叫座了。目前，對(duì)“以房養(yǎng)老”有些興趣的多是一些手頭不寬裕、高齡、多病或孤單的老人，是他們的剛性需求。而當(dāng)下一些金融機(jī)構(gòu)推出的“以房養(yǎng)老”，要求申請(qǐng)人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；有孩子；申請(qǐng)人在申請(qǐng)時(shí)要做體檢，健康的老人才有望獲得資格，等等，真有如此好條件，老年要“以房養(yǎng)老”干嘛？

金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保證收益，可以理解。即使這樣，單從當(dāng)下和未來(lái)市場(chǎng)和利益的角度看，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)漠視或放棄“以房養(yǎng)老”

這一有風(fēng)險(xiǎn)但或許高收益的金融產(chǎn)品都是缺乏眼光的。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，2012年底中國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。“以房養(yǎng)老”會(huì)有多大的需求和市場(chǎng)空間？

金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，做好做大“以房養(yǎng)老”，很可能會(huì)名利雙收。對(duì)“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老模式，也應(yīng)該允許多種資本的進(jìn)入，形成競(jìng)爭(zhēng)。